金融知识

信贷管理

信用是你作为借款人的声誉. 为了获得良好的声誉而努力, credit-wise, 你应该查看你的信用报告，了解你的信用评分.

为自己的财务成功做好准备

信用是现代经济的命脉. 如果你有一张信用卡，花点时间了解一下信用卡以及如何管理它, 你可以带着良好的信用评分从学校毕业，这将使你可以毫无麻烦地租到一套公寓，或者以最优惠的条件买车.

信用报告vs. 信用评分

信用报告是一份详细的信用记录报告. 里面有你的个人信息, 工作经历, 还有一份开户和结清账户的清单. 你每年可以获得三次免费的信用报告副本，每次一次 信用报告机构. 每年至少检查一次你的报告是一个好主意，以确保准确性和检查欺诈. 如果有人冒用你的名义开了一个信用额度, 如果不检查你的报告，你可能不会发现.

信用评分(又名FICO评分)是你在某个时间点的信用风险的快照. 它是基于你的信用报告，并被设计为一个节省时间的措施，以帮助贷款人避免不得不审查你的信用报告的细节. FICO得分在300-850之间，大多数美国人在600-800之间. 分数越高, 违约(未能履行财务义务)的可能性越低.

贷款人知道，信用评分为580分的人中有15%可能会拖欠债务, 但, 在800分的学生中, 他们违约的可能性不到1%. 当贷款人承担更高的违约风险时，他们通常会收取更高的利率.

如果你提前计划并建立一个可靠的信用记录, 你可以用更低的成本购买各种信贷产品，比如私人研究生院贷款, 信用卡, 保险, 还有汽车贷款.

你的信用评分的组成部分

支付记录:35% -你是否按时支付信用卡付款? 付款历史构成了你信用评分的最大组成部分，所以你提高信用评分的最好方法是坚持按时付款. 如果你迟到超过30天，即使是一次, 该记录将在你的信用报告中保留7年，并可能导致你的信用评分下降90分以上.

债务金额:30% -你有多少债务相对于你有多少信用构成了你分数的30%. 保持你的债务利用率(欠款/总信用额度)在30%以下. 假设你有两张信用卡，额度都是500美元. 为了保持在30%以内，你可以每张卡最多消费150美元，或者一张卡消费300美元，另一张消费0美元.

信用记录长度:15% -贷款人希望看到你与其他贷款人有长期的关系. 建立信用记录最简单的方法就是办一张免年费的信用卡, 收费几美元, 然后每个月还清. 如果你负责任地管理信用，你仍然可以以较短的信用记录获得较高的信用评分.

新增学分:10% -任何时候你申请信用额度, 无论是商店信用卡还是消费贷款, 你的信用评分下降2-5分. 这不是什么大问题，因为新信用卡只占你积分的10%，但这有助于你记住，下次你在服装店，他们问你是否想通过申请他们的商店信用卡来节省10%. 这些信息将在你的信用报告上保留两年.

信贷组合:10% 作为一名学生，你不需要担心使用的学分类型或你的“学分组合”. 贷款人喜欢看到各种各样的信用账户，因为这告诉他们你是一个负责任的借款人. 每月用信用卡付款的人, 汽车贷款, 学生贷款被认为风险较小，这就是为什么这部分占你分数的10%.

你准备好办信用卡了吗?

做一个简单的实验，记录你两周的花销. 

• 你经常屈服于冲动购物吗?
• 你是否每周花的钱比你做兼职赚的钱多?

如果你对这些问题中的任何一个的回答是肯定的, 那么，在你能够控制自己的支出之前，申请信用卡可能不适合你. 虽然拥有良好的信用评分很重要, 如果你对金钱不负责，你就不会成功. 你的目标应该是每个月还清你的信用卡. 如果你能做到的话, 你可以收获回报, 不需要支付任何利息, 最重要的是, 建立你的信用记录.

储蓄与投资

弄清楚如何确保你的财务健康是你能为自己做的最重要的事情之一.

对于大多数人来说，获得财务安全的方式是通过储蓄和投资. 作为一名大学生，这些话题很可能不在你的视线范围内. 节约是一个关键原则! 如果你养成了存钱的习惯, 即使是很小的一部分, 你正在为财务成功打下基础.

这里有一些建议让你开始:

• 先支付自己! 你可能以前听过这个. 这意味着你收到的每一笔薪水, 你承诺在储蓄账户里存一笔钱(即使是很少的钱). 最有效的方法是把你的薪水直接存入一个账户，然后设置一个自动转账, 你的金融机构, 存入一个单独的储蓄账户.
• 记录你的储蓄. 跟踪储蓄的人往往会存更多的钱，因为这一直在他们的脑海里. 网上银行和手机银行, 以及各种各样的应用程序, 没有理由不知道自己到底有多少钱.
• 设定目标. 设定财务目标是坚持实现目标的关键. 作为一名学生, 你可能有非常有限的财务目标, 但这是练习这个过程的绝佳机会. 想想这个场景:你定期把暑期工作的钱存起来，以支付下一学年的个人开支. 你怎么知道这笔钱是否足够支付这些费用呢? 到新学年开始的时候?